Cómo elegir la mejor entidad financiera para depositar sus ahorros (y su confianza)

«Fue el peor error que cometí», comenta un exfuncionario bancario —al que llamaremos Enrique para proteger su identidad— tras invertir el 80% de sus ahorros en Coopeservidores, la cooperativa de ahorro y crédito que fue declarada inviable en junio pasado. 

Este vecino de Cartago fue atraído por el rendimiento que le ofrecía Coopeservidores, que, aunque no era exageradamente alto, sí estaba un poco por encima del promedio de los bancos estatales. «Teniendo claro que a mayor rendimiento, mayor riesgo, hice una inversión a corto plazo, de un año (en 2022), para ver cómo me iba. No puse todos los recursos en Coopeservidores originalmente», afirmó. 

Sin embargo, el buen resultado de su primera inversión le generó tal confianza que llegó a invertir el 80% de sus ahorros laborales, lo cual equivale a más de ¢6 millones. Enrique es ahora uno de los 5.500 clientes que esperan que el Banco Popular, entidad que absorbió parte de la cooperativa, les deposite alrededor del 50% de lo restante, además de los ¢6 millones ya asegurados. 

Tras saber que no recuperará el 100% de su dinero, su confianza en la institución se desvaneció. 

La intervención de Coopeservidores en mayo y de la Financiera Desyfin en agosto ha golpeado la confianza de ahorrantes como Enrique en el sistema financiero nacional. Esta pérdida de confianza plantea una pregunta clave: ¿Dónde colocar los ahorros para que estén protegidos y lo más seguros posible? La respuesta no es simple. 

A pesar de la incertidumbre, el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif) indicó que estos procesos corresponden a casos específicos y no a una situación sistémica. 

Factores a considerar al elegir una entidad financiera 

Cuando se trata de dónde colocar los ahorros, las personas suelen basar su decisión en diversos factores: la tasa de interés ofrecida, la entidad en la que se les deposita el salario, la experiencia de familiares con dicha institución, descuentos atractivos para tarjetahabientes, canales digitales ágiles, cercanía de las sucursales o la ausencia de anualidades por tarjetas. 

Laura Céspedes, gerenta senior de Inversiones y Depósitos de Scotiabank, destaca que la mejor opción es aquella que ofrezca una combinación adecuada de experiencia, trayectoria y estabilidad, en función del apetito de riesgo de cada persona. 

Lisander Chacón, subgerente comercial de la Mutual Cartago de Ahorro y Préstamos (Mucap), agrega que es esencial verificar si la institución cuenta con garantías para los ahorros y revisar sus estados financieros, así como el Índice de Suficiencia Patrimonial (ISP). 

A continuación, repasamos tres factores clave a considerar al seleccionar una entidad financiera para depositar sus ahorros: 

1. Suficiencia patrimonial 

El Índice de Suficiencia Patrimonial (ISP) mide la fortaleza de una entidad financiera supervisada por la Sugef y su capacidad para enfrentar pérdidas inesperadas. Este indicador es público y se puede consultar en el sitio web de la Sugef. Un ISP superior al 10% indica que la entidad está en «normalidad», mientras que si está por debajo, entra en «irregularidad». 

Danilo Montero, director de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF), señala que el ISP es solo uno de varios indicadores a tener en cuenta. También es fundamental revisar otros aspectos financieros de la entidad, como las utilidades, la calidad de la cartera crediticia y la morosidad. 

2. Tasas de interés acordes al mercado 

Las entidades financieras ofrecen rendimientos a cambio de los ahorros de sus clientes. Aunque rendimientos elevados pueden ser atractivos, Josué Rodríguez, director de la firma de asesoría Sirú Financiero, advierte que a mayor rentabilidad, mayor riesgo. Es importante comparar las tasas ofrecidas con las del mercado para evitar riesgos innecesarios, como fue el caso de Enrique con Coopeservidores. 

3. Garantías para los ahorros 

Juan Francisco Rodríguez, director de Negocios de Grupo Mutual, menciona que las garantías que ofrecen las entidades son un respaldo adicional importante. En Costa Rica, existen varias garantías que protegen a los ahorrantes: 

• Fondo de Garantía de Depósitos (FGD): Administra el Banco Central y garantiza hasta ¢6 millones por persona en caso de quiebra de una entidad financiera. 

• Garantía del Estado: Los bancos nacionales como el Banco Nacional y el BCR cuentan con garantía ilimitada del Estado, lo que asegura el 100% de los depósitos en caso de crisis. 

• Garantía de las mutuales: Tienen su propio fondo de garantías gestionado por el Banco Hipotecario de la Vivienda y también cuentan con la garantía subsidiaria del Estado. 

Diversificación de ahorros 

Diversificar los ahorros en varias entidades es clave para reducir riesgos. Enrique, tras su experiencia con Coopeservidores, ha decidido invertir solo en bancos estatales debido a la seguridad que ofrecen con la garantía del Estado. Sin embargo, cada persona debe diversificar según su apetito al riesgo y necesidades financieras, considerando que mantener ahorros en distintas entidades podría implicar mayores costos y complejidad. 

Nuestro comentario: 

La noticia refleja un tema crucial en el contexto financiero: la importancia de elegir cuidadosamente la entidad donde depositar nuestros ahorros. Casos como el de Coopeservidores y Desyfin destacan los riesgos de confiar excesivamente en una sola institución, especialmente cuando se ofrecen rendimientos atractivos, que generalmente implican mayores riesgos. 

El artículo subraya que no existe una fórmula única para decidir dónde colocar los ahorros, pero sí factores clave como la suficiencia patrimonial, la estabilidad financiera de la entidad y las garantías que respaldan los depósitos. Además, se recalca la importancia de diversificar los ahorros entre varias instituciones para minimizar riesgos. 

Este tipo de situaciones pone en evidencia que la confianza en una institución financiera debe ser equilibrada con un análisis cuidadoso de sus indicadores financieros y las garantías que ofrece. La seguridad de los bancos estatales con el respaldo del Estado es atractiva, pero la diversificación inteligente es esencial para proteger el patrimonio personal.