¿Qué revisa un banco antes de aprobarle un préstamo?
Desde su historial crediticio hasta su fuente de ingresos, estas son las claves para ser sujeto de crédito en Costa Rica.
Obtener un préstamo bancario no depende solo de necesitarlo. Los bancos aplican criterios técnicos muy claros para decidir si un cliente es “sujeto de crédito”. ¿Sabía usted que su historial de pagos, su salario y hasta el destino del dinero cuentan?
Según datos de la Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF), a diciembre de 2024, el saldo de los créditos otorgados a personas físicas alcanzó los ¢13,1 billones, representando un 55% del total del crédito vigente en el sistema financiero nacional. De estos, los bancos siguen siendo los principales otorgantes.
Pero, ¿qué es lo que más observan los bancos para decirle sí a su solicitud de crédito?
¿Qué aspectos evalúan los bancos?
Un resumen elaborado a partir de entrevistas con cinco entidades financieras revela los principales factores que determinan si una persona obtiene o no un préstamo:
1. Historial crediticio
Los bancos consultan el Centro de Información Crediticia (CIC) —previa autorización del cliente— para verificar:
- Su nivel de endeudamiento.
- El comportamiento de pago en los últimos 4 años.
- La clasificación en el Reglamento para la Calificación de Deudores:
- Nivel 1: Bueno
- Nivel 2: Aceptable
- Nivel 3: Deficiente
“Se analiza el historial de pagos, estabilidad de ingresos, situación patrimonial, deudas existentes”, señaló la Dirección General de Crédito del Banco Nacional (BN).
El uso responsable de productos como tarjetas de crédito es clave para construir una reputación positiva.
2. Ingresos y capacidad de pago
El banco analiza cuánto gana usted y si puede asumir la nueva obligación sin comprometer su estabilidad financiera. Ya sea asalariado o independiente, debe demostrar ingresos constantes y verificables.
“Se analiza detalladamente el ingreso neto mensual”, explicó Mayid Sauma, vicepresidente de Banca de Empresas de BAC.
El cálculo incluye las deudas actuales más la nueva cuota, comparadas con el ingreso disponible.
3. Destino del préstamo
Los bancos valoran el plan de inversión del cliente. No se trata solo de cuánto dinero necesita, sino para qué lo necesita y si ese propósito es razonable desde el punto de vista del riesgo.
4. Políticas internas del banco
Cada entidad tiene sus propias políticas de crédito. Esto incluye el perfil de clientes que aceptan, los montos, plazos y tasas de interés.
“Las instituciones determinan su apetito de riesgo y definen a qué consumidores pueden financiar”, comentó Mari José Acuña, gerenta senior de productos de crédito retail de Scotiabank.
¿Cómo construir un buen historial crediticio?
Tener un historial impecable puede ser su mejor carta de presentación. Para lograrlo, las recomendaciones clave son:
- Pagar a tiempo todas las obligaciones financieras.
- Mantener un nivel de deuda adecuado:
- No comprometer más del 30% de ingresos en créditos personales.
- No más del 50% para créditos de vivienda.
- Evitar solicitudes de crédito innecesarias.
- Comunicarse con el banco ante cualquier dificultad para reestructurar pagos.
- Considerar contratar una póliza de desempleo, que puede cubrir sus obligaciones mientras consigue un nuevo empleo.
“Mantener un buen récord de pagos y contacto proactivo con la entidad financiera es esencial para cuidar la salud crediticia”, concluyó Maurilio Aguilar, director de Riesgo del Banco Popular.
Tipos de crédito con más deudores en Costa Rica (2024)
| Tipo de crédito | Deudores aproximados |
| Tarjetas de crédito | 1.249.204 |
| Consumo (excepto tarjetas) | 828.574 |
| Vivienda residencial | 212.896 |
| Vehículos | 94.861 |
Fuente: Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF) – El Financiero
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