Soluciones para Mejorar el Acceso al Crédito en Sectores Vulnerables

El acceso al crédito en Costa Rica es un reto significativo, especialmente para sectores vulnerables como trabajadores informales, pequeños empresarios y familias en pobreza. Según el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC), el 39,2% de la población ocupada —alrededor de 832.000 personas— trabaja en la informalidad, lo que dificulta su acceso a servicios financieros básicos como cuentas bancarias y créditos. Esta exclusión financiera perpetúa desigualdades y empuja a muchos a recurrir a préstamos informales, conocidos como “gota a gota”, que suelen imponer condiciones desventajosas.

Sectores Vulnerables Afectados

Los principales sectores afectados por la exclusión financiera incluyen:

  • Pequeños Empresarios: Limitados por la falta de historial crediticio y garantías para acceder a financiamiento.
  • Agricultores y Productores Rurales: Sin acceso a créditos para insumos, tecnología o infraestructura, lo que afecta su productividad.
  • Estudiantes en Situación Económica Precaria: Dificultades para cubrir costos educativos y materiales.
  • Trabajadores Informales: Ingresos inestables y falta de documentación formal.
  • Familias en Pobreza: Escasa capacidad de ahorro y dificultades para acceder a financiamiento básico.
  • Comunidades Vulnerables: Impactadas por emergencias como desastres naturales que agravan sus necesidades económicas.

Entidades No Supervisadas: Un Apoyo con Limitaciones

En Costa Rica, más de diez entidades no supervisadas buscan atender las necesidades de estas poblaciones. Entre ellas destacan:

  • Comisión Nacional de Préstamos para Educación (Conape): Financiamiento para estudiantes.
  • Sistema de Banca para el Desarrollo (SBD): Apoyo a pequeñas y medianas empresas.
  • Corporaciones Arrocera y Bananera Nacional: Respaldo a productores agrícolas.
  • Fondo de Desarrollo de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (Fodemipyme): Créditos para emprendedores.
  • Fondo de Financiamiento Forestal: Incentivos para conservación y reforestación.
  • Instituto de Desarrollo Rural (Inder): Promoción de proyectos agrícolas.
  • Instituto Nacional de Vivienda y Urbanismo (INVU): Soluciones de vivienda social.

Soluciones para Mejorar el Acceso al Crédito en Sectores Vulnerables (que se ha echo en otros países)

Mejorar el acceso al crédito en sectores vulnerables es esencial para fomentar la inclusión financiera y el desarrollo económico. Diversos países han implementado soluciones innovadoras para abordar este desafío:

1. Microfinanzas Personalizadas: Las microfinanzas surgieron en la década de 1970 con el objetivo de combatir la pobreza y fomentar el desarrollo económico en comunidades de bajos ingresos. Este modelo ha demostrado ser eficaz al permitir que los prestatarios inviertan en pequeñas actividades productivas, mejorando así su calidad de vida. En Europa, por ejemplo, la cartera de préstamos alcanzó los 5.300 millones de euros a finales de 2022, beneficiando a 1,3 millones de prestatarios activos. Las entidades especializadas desarrollan soluciones específicas para facilitar el acceso al crédito de colectivos vulnerables, mediante estrategias que abordan sus necesidades particulares.

2. Plataformas Financieras Digitales: En América Latina, la digitalización financiera ha permitido a instituciones financieras ofrecer servicios a poblaciones desatendidas. Programas como DigiLab de la Corporación Financiera Internacional (IFC) han asistido a 56 instituciones en su transformación digital, facilitando la inclusión financiera y la sostenibilidad en la región.

3. Financiamiento a través de Fintechs: Empresas de tecnología financiera están ampliando el acceso al crédito en economías emergentes. Por ejemplo, en Pakistán, plataformas fintech han introducido soluciones de crédito instantáneo para pequeñas y medianas empresas (pymes) con acceso limitado al crédito formal, ayudándolas a resolver problemas de liquidez y a crecer.

4. Créditos con Descuento de Nómina: En Colombia, empresas como Excel Credit ofrecen préstamos a pensionados y empleados mediante la modalidad de libranza, descontando las cuotas directamente de la nómina. Esta modalidad ha permitido atender a casi 100.000 familias, con más de 2 billones de pesos prestados, facilitando el acceso al crédito a quienes son excluidos del sistema financiero formal.

5. Programas Gubernamentales de Préstamos Preferentes: El Gobierno de Aragón, en España, destinó trece millones de euros a subvenciones para jóvenes en el sector agrario y la modernización de explotaciones agrícolas. Este mecanismo facilita el acceso al crédito con mejores condiciones que las del mercado, especialmente dirigido a jóvenes agricultores y ganaderos.

Estas iniciativas demuestran que la combinación de innovación tecnológica, políticas públicas y modelos financieros adaptados puede mejorar significativamente el acceso al crédito en sectores vulnerables, promoviendo la inclusión financiera y el desarrollo económico sostenible.

Nombre: Jorge Gutiérrez Guillén
Firma: JGutierrez Auditores Consultores S.A.
Ubicación: El Carmen, Cartago, Costa Rica.
Servicios: Auditoría, Contabilidad, Asesoría Fiscal, Precios de Transferencia, Consultoría Financiera y Empresarial.
Datos de contacto:

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Jorge Gutiérrez Guillén

With over 14 years of professional experience, I specialize in auditing and financial consulting, successfully leading the boutique firm JGutierrez Auditores Consultores S.A. Our mission is to provide quality services that not only meet industry standards but also bring a diverse and valuable perspective to business strategies. We are committed to integrating global accounting practices and ensuring compliance with Costa Rican and regional regulations, in line with our firm's values and culture. Our expertise focuses on implementing audits for various purposes, such as verifying the reasonableness of financial statements, ensuring compliance with tax and financial laws and regulations, evaluating the effectiveness of internal controls, improving processes, preventing fraud, optimizing resource use, and guaranteeing the security of information systems. Additionally, we concentrate on the new regulations related to financial and environmental sustainability responsibilities, all aimed at ensuring the transparency, efficiency, and legality of an organization’s operations. Furthermore, we offer consulting services in information systems and operational management, along with specialized consulting in ISO standards, transfer pricing studies, and industrial cost analysis. These responsibilities have enhanced our analytical and financial management skills, allowing us to contribute to the growth and strengthening of our client’s operations, always in collaboration with a team of highly skilled professionals and young talents who are experts in new technologies. Jorge Gutiérrez Guillén Business Consultant and Certified Public Accountant

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