Pagos Digitales en Costa Rica: ¿Más Seguros que la Tarjeta de Plástico?

La forma en que los costarricenses pagan está cambiando rápidamente. El uso de billeteras digitales como Apple Pay y Google Wallet, integradas a tarjetas de débito y crédito de bancos como BAC, BCR, Banco Nacional, Scotiabank y Promerica, ya no es una novedad: es una realidad cotidiana en comercios, restaurantes y supermercados.

Pero frente a esta tendencia surge una pregunta fundamental:
¿Es más seguro pagar con una billetera digital que con una tarjeta de plástico tradicional?

El contexto: fraudes en aumento

Los fraudes electrónicos en Costa Rica han crecido de forma alarmante. Según el Organismo de Investigación Judicial (OIJ):

• En 2021 se registraron 2.000 denuncias.
• Para 2024 la cifra subió a 5.600.
• Solo en el primer trimestre de 2025 se presentaron 4.125 denuncias, con pérdidas superiores a ¢2.600 millones.

Detrás de estas cifras hay prácticas comunes de ciberdelincuentes: phishing (mensajes falsos), instalación de software malicioso, robo de dispositivos y filtraciones masivas de datos.

En este escenario, los usuarios buscan mecanismos que reduzcan el riesgo y aumenten la confianza en sus pagos.

La diferencia tecnológica: lo que protege al usuario

De acuerdo con Kevin Moraga, profesor de la Maestría en Ciberseguridad del TEC, la clave está en que una tarjeta digitalizada es prácticamente imposible de clonar, a diferencia de la tarjeta física, que sigue expuesta a técnicas como la copia de banda magnética o el “skimming”.

Principales ventajas de las billeteras digitales

1. Token único por cada pago
   • En lugar de enviar los datos de la tarjeta, se genera un código irrepetible.
   • Aun si es interceptado, no puede reutilizarse en otra compra.
   • Ejemplo: es como recibir una llave digital que se destruye automáticamente después de abrir una sola vez la puerta.
2. Almacenamiento seguro en chips internos
   • Los dispositivos contienen módulos de seguridad, comparables a pequeñas “cajas fuertes digitales”.
   • Estos chips son inaccesibles incluso para aplicaciones maliciosas que se instalen en el celular.
3. Autenticación multifactor
   • Para completar un pago, el usuario debe desbloquear su dispositivo con huella, rostro o PIN.
   • Este sistema integra tres niveles: lo que tienes (el celular), lo que sabes (la clave) y lo que eres (biometría).
4. Desactivación remota
   • En caso de pérdida o robo, el dispositivo puede bloquearse y borrarse a distancia.
   • Con una tarjeta física, el riesgo se mantiene hasta que la entidad emisora la bloquee.
5. Comunicación NFC de corto alcance
   • La tecnología de campo cercano permite completar el pago solo a centímetros del datáfono.
   • La posibilidad de robo de información en este proceso es casi nula.

Perspectiva internacional y regional

Las cifras globales confirman la consolidación de este modelo de pagos:

• Según Statista, las billeteras digitales representan ya la mitad de los pagos en línea en el mundo.
• En América Latina, apenas un 10 % de las transacciones se realiza mediante dispositivos móviles, pero se proyecta un crecimiento al 29 % en 2027 según el Global Payments Report 2024 de WorldPay.
• En Asia, países como China y Corea del Sur superan el 70 % de adopción, impulsados por aplicaciones masivas como Alipay y Samsung Pay.

Costa Rica se encuentra en un punto intermedio: con disponibilidad de la tecnología, pero aún con un uso limitado, especialmente fuera del área metropolitana.

Riesgos y responsabilidades del usuario

Es importante subrayar que ninguna tecnología es invulnerable. La seguridad de los pagos digitales depende también del comportamiento de cada persona.

Algunas recomendaciones prácticas:

• Nunca compartir contraseñas ni códigos de verificación.
• Descargar aplicaciones únicamente de tiendas oficiales (App Store o Google Play).
• Activar la autenticación biométrica en todos los dispositivos.
• Configurar la opción de borrado remoto.
• Revisar periódicamente los movimientos bancarios y reportar cualquier anomalía de inmediato.

Reflexión final: un paso hacia adelante

La billetera digital no solo representa comodidad y rapidez, sino también una reducción significativa en la exposición al fraude. Cada transacción se convierte en un evento único y protegido por múltiples capas de seguridad.

En un país donde los delitos electrónicos crecen año con año, adoptar este método de pago puede marcar la diferencia entre ser víctima o mantener sus finanzas a salvo.

La transición hacia lo digital no es una moda pasajera: es una evolución inevitable de la seguridad financiera. El reto para los usuarios costarricenses está en perder el temor, informarse y aprovechar la tecnología con responsabilidad.

Jorge Gutiérrez Guillén, CPA
Socio Fundador | JGutierrez Auditores Consultores S.A.
Costa Rica | 🌐 consultoresjg.com
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